변액보험의 유형과 위험성, 그리고 경험담 

변액보험은 보험과 투자가 결합된 상품으로, 보험료를 투자에 활용하여 수익을 얻는 형태입니다. 그러나 변액보험에는 몇 가지 함정이 존재하며 변액보험을 가입시에는 충분한 위험성을 인지하셔야겠습니다. 여기에서는 변액보험에 대한 간략한 유형과, 사례 그리고 위험성에 대해 알려드리겠습니다.

한 사례를 친구의 권유로 변액유니버셜보험에 가입한 A씨는 보험 설계사의 설명에 흔들리고 의심 없이 가입했습니다. 그런데 친구가 보험회사를 이직해버렸고, 수익률이 좋다던 변액상품은 경기침체와 더불어 수익이 거의 없었습니다. 적은 급여에 변액보험 납입금액에 부담을느낀 A씨는 변액보험을 중도 해지하게 되었습니다. 이것은 일반적인 변액보험 가입자의 경험담이라 생각됩니다. 한때 변액보험이 마치 복리의 마법을 통해 많은 수익을 줄것처럼 보험설계사들이 소개했으나 실상은 보험사가 수수료를 빼먹기 위한 상술에 불가한 것으로 느껴집니다.

변액보험 유형

변액보험은 우리가 납입하는 보험금을 펀드에 투자하여 수익을 창출하고, 그 수익을 우리에게 돌려주는 형태의 보험입니다. 이는 보험과 투자 상품의 결합으로, 2000년대 초반부터 인기를 얻었습니다. 변액보험은 여러 종류가 있으며, 그 중 일부를 살펴보면 다음과 같습니다:

변액연금보험: 이 보험은 납입한 보험금을 투자하면서, 손실이 발생하더라도 최소한의 보증을 제공하는 상품입니다. 이러한 보험은 연금 형태로 받거나, 연금 개시 시점에 일시금으로 받을 수 있습니다.

변액유니버셜보험: 이 보험은 보험의 성격을 가지며, 납입한 보험금을 펀드나 채권 등에 투자하여 우리에게 투자수익을 제공합니다. 또한, 이러한 상품은 납입한 보험금을 입출금할 수 있는 기능을 가지고 있어 저축 상품처럼 활용할 수 있습니다.

변액종신보험: 이 보험은 보험 가입자의 사망 시 사망 보장금을 지급하는 상품으로, 종신보험과 유사한 형태를 갖고 있습니다. 하지만 이 상품은 투자 성과에 따라 사망 보험금 수령액이 달라지며, 최소한의 사망 보험금은 보장해 줍니다.

변액보험의 위험성

변액보험은 보험료를 펀드에 투자하여 수익을 창출하는 형태입니다. 그러나 A씨가 경험한 바에 따르면 몇 가지 함정이 존재합니다.

첫째, 보험 설계사들은 주로 투자 이익을 강조하고 투자 손실에 대해 간과하는 경향이 있습니다. 변액보험을 몇 년이 넣고 나서야 가입당시 장밋빛 미래는 허상일 따름이며 투자 손실의 위험이 크다는 사실을 뒤늦게 깨닫게 됩니다.

둘째, 변액보험은 펀드 투자를 위해 다양한 수수료를 부과합니다. 보험료에서 수수료와 운용보수, 보증비용, 증권거래비용 등을 차감하게 되어 실제로는 투자 금액 중 상당 부분이 다른 비용에 소비되는 것입니다.

셋째, 변액보험은 10년 이상 유지하지 않으면 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 비록 10년 이상 유지하면 비과세 혜택을 받을 수 있지만, 그 동안 보험료와 수수료, 수익률 감소 등을 고려하면 10년 동안 견딜 수 있는 상품이 아닐 수 있습니다.

변액보험 가입은 신중하게

경험을 통해 이상한 형태의 변액보험보다는 순수한 보험과 순수한 투자를 분리하는 것이 낫다고 판단되며, 우리들의 주머니를 불려주기 위한 보험사는 없다는 것을 다시한번 실감하게되었습니다. 보험을 필요로 한다면 순수한 보험 상품을 선택하고, 투자를 하고 싶다면 순수한 투자 상품에 투자하는 것이 더 현명한 선택이라 하겠습니다.

그럼에도 변액보험을 가입하고 싶다면 충분한 자금계획과 수익률을 따져보시기를 바랍니다.